Hace unos meses, dí una breve presentación sobre el cuidado a largo plazo para los ancianos y discapacitados. Al contemplar mi propia mortalidad, la de mis padres y la de mis clientes, quise escribir un post sobre este tema. Es un poco largo, pero te prometo que aprenderás algo valioso.

Los estadounidenses tienden a pensar: “Tengo seguro médico, así que estoy cubierto.” Y mientras esto puede ser cierto para la atención médica de rutina, visitas al médico, recetas medicas, hospitalización y algunos tipos de rehabilitación, no se extiende a cuidado a largo plazo.

¿Qué es el cuidado de atención de largo plazo ? Yo podría definirlo, pero el Instituto Nacional de Salud (NIH) hace un mejor trabajo al explicarlo aquí. Cuando escuchamos “cuidado a largo plazo ” a menudo visualizamos una persona mayor, pero eso no es siempre el caso.  Cualquier persona puede enfermarse en cualquier momento y requiere de cuidados a largo plazo en una institución . Como estadounidenses estamos viviendo más tiempo debido a una mejor atención médica, los avances en la ciencia, los factores ambientales y, si tienes suerte, buenos genes. Inevitablemente, sin importar sus genes, todos nos vamos a enfermar. Simplemente no sabemos como ni cuándo.

La mayoría de nosotros no estamos preparados para financiar nuestras estancias a largo plazo en un hogar de ancianos. Y es costoso, más costoso que pagar por un año de universidad ( pública o privada ), una boda y, en algunos estados, el valor de los pagos de la hipoteca por un año . Durante mi presentación me referi a esta infografía y hace el costo económico realidad. Afortunadamente, hay maneras de planificar la financiación de cuidado de atención de largo plazo. Cuanto antes lo haga, más opciones tiene disponible. Ninguna de las opciones son baratas, pero las opciones posteriores son mucho más costosos – y no me refiero sólo al dinero.

a)       Pago privado . Esto es exactamente lo que significa. Usted o un ser querido paga de su bolsillo por largo plaza la atención en un centro . La mayoría de nosotros ahora sobrevivir a nuestros ahorros , especialmente a la luz del costo financiero muy alto asociado con el envejecimiento. Pero , si usted es uno de los relativamente pocos que se encuentran en el tramo impositivo exclusiva de “extremadamente ricos ” – felicitaciones. Ahora , para el resto de nosotros.

b)       Un seguro de atención de largo plazo ( LTC en ingles) . Yo se lo podría explicar pero creo que el Instituto Nacional de Salud ( NIH ) hace un mejor trabajo al definirlo aqui. El LTC es un seguro que usted paga para que pueda cuidar de usted en caso de necesitarlo en la incapacidad o vejez. Porque soy un gran fan de las infografías, aquí comparto otro del ano 2013 , que ilustra las tasas de aceptación y rechazo de seguros LTC en base a la edad, y también el costo de mantenerla.

De nuevo, lo mejor es planear lo mas pronto posible, porque una vez que se enferme, este tipo de seguro ya no está disponible para usted. Una advertencia: El seguro LTC probablemente no cubrirá toda su atención a largo plazo las necesidades para el tiempo que lo requieran. Este último es suponiendo que viva mas allá  del periodo de cubrimiento de la póliza; es decir, el dinero se acaba antes de Ud. morir. El seguro LTC seguro está destinado a ser un cojín de clases, para retrasar o prevenir el gasto de su bolsillo, separarse de sus activos , o la solicitud de Medicaid. Aplicando para Medicaid es el siguiente paso para muchos, pero no deja de tener problemas .

c )     Medicaid. Es un programa de seguro medico para personas con bajos ingresos. Para las personas   mayores calificar, deben de cumplir con ciertos límites de ingresos y recursos. Y esos límites son bajos y, en la opinión de algunas personas, casi cerca de indigencia . Aproximadamente 2/3 de los residentes de hogares de ancianos dependen de Medicaid para su cobertura médica y la mayoría de esas personas han trabajado con un abogado con el fin de calificar porque tenían “demasiado” en bienes. Y usted se sorprendería al conocer lo que consideran “demasiado.”

A diferencia de el seguro de atención de largo plazo, Medicaid continuará cubriendo su atención médica –mientras que cumpla con los requisitos del programa. Es posible que Medicaid pueda cubrir su cuidado de largo plazo hasta su muerte. Algo muy importante, Medicaid es el único seguro de salud que cubre el cuidado de largo plazo. Este enlace proporciona proporciona información sobre el program de Medicaid en mi estado natal, Nueva York.

d)    Hipoteca Inversa. Esta es una opción para las personas que tengan al menos 62 años de edad y han pagado su hipoteca por completo o que tienen más equidad en su casa que el balance de la hipoteca .  El importe de la hipoteca inversa debe ser suficiente para pagar su hipoteca (si es necesario), vivir en la casa y mantenerla, pagar facturas o deudas de algún tipo, fondos de renovaciones en su casa o tener ahorros para lo inesperado. Usted puede obtener una hipoteca inversa y nunca tocar un centavo de ella. Tengo poca experiencia con las hipotecas inversas, así que voy a dejar que La Comisión Federal de Comercio de los Estados Unidos proporcione más información aquí.

Por último, y como un bono por leer este post hasta el final, es una infografía de la financiación de envejecimiento en los Estados Unidos- y sin duda cuenta una historia. Hágase un favor grande, a planear y a planear temprano … y a compartir este post con los demás!

Mi próximo post será sobre la protección legal en lo que se refiere a cuidado de atención de largo plazo, principalmente en la formación de un fideicomiso y otros mecanismos legales. Haciendo esto puede salvaguardar sus bienes y anticipar su futuro cuidado de atención de largo plazo. Para planificar adecuadamente, necesitará un abogado apoyándolo.

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